“以前，我们的收成怎样主要看老天爷，现在不同了。”辽宁省朝阳市波罗赤镇波罗赤村的农业大户申明义告诉《证券日报》记者，从2013年至今的5年时间，他每年都买农业保险，自打那以后，无论“风云变幻”，总能锁定稳定的收入。面对天灾，农民也不再像以前那么焦虑了。
随着农业保险的发展和普及，“靠天吃饭”的现象正在逐渐改变。保监会发布的统计数据显示，从2007年到2016年的10年间，我国农业保险保费增长了7倍，而其提供的风险保障则增长了近20倍。
传统农业保险、农业指数保险以及多种创新型保险正在为农业提供全方位保障；支农支小的保险资管产品和保险产品，让农民融资不再难。保险正在成为农民收入的“稳定器”，成为农村金融的重要力量。
“过去看天，现在看保险”
几乎每一场自然灾害都会给农业带来严重伤害。
以辽宁为例。记者查阅相关资料数据发现，2013年，辽宁省发生了局地特大洪涝灾害，仅抚顺市的农作物受灾面积就达30790公顷，成灾面积达到21760公顷，绝收面积9750公顷。2014年，辽宁又遭遇63年来最严重夏旱。截至当年8月10日，全省作物受旱面积2429万亩，其中干枯262万亩，重旱783万亩，轻旱1384万亩。
“地种得好不好看农民，收成好不好则要看天。”申明义表示，过去一旦遇到灾害，农民也只能干着急，承受巨大损失；而现在，如果遇到自然灾害等问题，保险能在很大程度上弥补损失。正可谓“过去看老天，现在看保险”。
辽宁省朝阳市从2009年开始开展农业保险，经过几年的实践，农户的保险意识不断增强。到2015年，大田玉米(1699, 29.00, 1.74%)投保面积达551万亩，投保率达97.45%。“农民切实感受到了保险带来的好处，所以都愿意投保。”申明义表示。
近年来，我国农业保险快速发展，提供的风险保障越来越高。保监会的相关数据表明，2007年至2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.12亿元，增长了7倍；农业保险提供的风险保障从1126亿元增长到2.16万亿元，10年间增长了近20倍。承保农作物从2.3亿亩增加到17.21亿亩，增长了6倍，玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率已超过70%。农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物品种达到211个，基本覆盖农、林、牧、渔各个领域。
2016年，也是2007年以来农业保险赔付率最高的一年，达到80%以上；这一年，参加农业保险的农户空前踊跃，以单项保险计算达1.9亿户次，农业保险的保险费收入达到创纪录的417.12亿元，为农业提供的风险保障高达2.16万亿元。
“有了保险，猪价跌时，不必杀能繁母猪了”
在担心收成之外，农民还有一样担心，那就是农产品（000061，诊股）的价格波动太大。赶上价格大跌，即使大丰收，农民也是白辛苦。
“我养了20多年猪，最怕的不是猪生病，而是猪价大起大落。”北京市顺义区养殖大户曹学义对记者感慨到，尽管他养猪时间很长，但仍没法摆脱“猪周期”怪圈，曾为此苦恼不已。
由于农产品的生产大都需要较长周期，市场供应的变化往往要滞后价格变化许多。农民难以踩准节奏，“猪贱伤农”、“谷贱伤农”的情况较为严重。例如，诸多养殖户在猪价下跌时被迫卖掉或屠宰能繁母猪，而一段时间后猪价却大涨了，因为供应减少了；猪价大涨又刺激养殖户多养猪，一段时间后猪价却又大跌了，因为供应增加了。“猪周期”怪圈难破，正是因为没有找到应对猪价下跌的办法。
生猪价格指数保险的出现，很好地帮助养殖户解决了这个问题。2014年，曹学义投保的每头生猪获得安华保险公司92元保险赔偿，总赔款额为46万元。“有了保险赔偿这笔钱，养殖场的正常运营问题不大，就不必宰杀能繁母猪了。”他表示，由于有政府支持，投保只需要自己支付很少的部分。他计划年年都买生猪指数保险。
与传统农业保险转移种植业和养殖业中面临的自然灾害、疾病等风险相呼应，农产品价格指数保险主要转移市场的风险。到目前为止，我国已有生猪价格指数保险、蔬菜价格指数保险、柑橘价格指数保险等多种农产品价格指数保险，提供更加全面的保障。
与此同时，随着农产品价格指数保险的发展，保险公司和期货公司不断创新模式，推出“保险+期货”保障模式。保险公司为农户提供农产品价格保险，保证农户收入，同时，保险公司与期货公司签订场外看跌期权合约进行“再保险”，以充分保障未来可能发生的赔付。在部分项目中，农户投保后，保单还可以作为投保人涉农贷款申请的资信证明，进一步丰富了金融服务“三农”的内涵。
“要想好贷款，最好有保险”
随着农村经济的发展，越来越多的农民创新经营模式，发展规模经济，但现实中他们往往面临缺乏资金、融资难、融资贵等问题。
对此，保险公司开发出农贷险并创新具体模式，推出“政府+农户+银行+保险”、“IPC小微贷+保险”等多种业务发展模式。农贷险在方便农户获得农业贷款的同时，也降低了贷款成本，提高了贷款效率。
山东省平度市崔召镇肉鸡养殖大户王永国通过华安保险公司的农贷险顺利获得贷款，2016年在空闲土地上扩建2个笼养养殖大棚。目前，该借款人有6个养殖大棚，最大存栏量约13万只。养殖规模扩大以后，利润也进一步增加，目前肉鸡养殖年净利润约240万元，已经成为当地肉鸡养殖龙头。“要想好贷款，最好有保险。”王永国总结出这一小小的经验之谈。
2016年，吉林省遭遇极端自然灾害天气，农业生产受到很大影响，加上玉米价格大幅下跌，农户生产资金十分困难。在这样的情况下，29位农户由于得到了华安保险农贷险的支持，获得了银行小额贷款116.2万元，获得了持续开展生产的资金。
据介绍，截止到今年5月，华安保险的农贷险已经在天津、青岛等8个省市落地，已累计承保农业贷款本息4.04亿元，惠及农业种养殖专业农户近1700户，户均获得农业贷款约20万元。
同时，2015年以来，中国人民保险集团（01339）探索创新“保险+融资”模式，开展“支农支小”融资试点，为“三农”和小微企业提供金融服务。该公司以开发专属资产管理产品为载体，同时借助小贷公司、担保机构等外部服务机构的力量，以间接方式对农户和小微企业进行“无抵押、无担保”融资，专项支持农业生产和小微企业经营。今年5月份，该在初期获得50亿元试点规模的基础上再增加了200亿元额度。
截至2016年年底，中国人保“支农支小”融资已服务“三农”和小微企业客户5.6万户，覆盖全国27个省市，平均单笔融资规模6.3万元，融资成本低于市场水平，体现了普惠金融小额分散的特点。
有保险，更心安。对农民来说，尤其如此。随着农业保险最近5年的快速发展，农民只能“看天吃饭”的时代已经结束，农民融资难的问题也得到了一定程度的解决。有关专家指出，从农业发展的需求看，农业保险的空间依然巨大，相信在未来五到十年，农业保险将进一步得到提升，对农业生产和农民生活发挥更大支持作用。
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